卖保险不如拉存款保险员工揽储获600多万

xinwen.mobi · 发表于 2025-8-6 20:43:17

“保险员工揽储获600多万”这一现象，折射出金融行业基层业务的一些现实逻辑，也暗含合规与业务边界的讨论。我们可以从现象背后的原因、潜在问题及行业背景三个维度来分析：一、为何保险员工会“舍保险、揽存款”？1. 业务难度与激励差异保险产品（尤其是长期寿险、重疾险等）销售门槛高：需要向客户解释复杂的条款（如保障范围、理赔条件、现金价值等），且客户往往对“先付费、后可能理赔”的模式存在抵触，成交周期长、难度大。而存款属于低风险、高接受度的基础金融产品：客户对“保本保息”的存款信任度高，沟通成本低，成交更快。若机构（如保险集团旗下有银行，或与合作银行有联动考核）对揽储的激励政策更优厚（如提成比例高、考核权重低），员工自然可能倾向于选择“更易出业绩”的业务。2. 客户需求与资源适配部分保险客户本身有稳健理财需求，存款是其刚需。保险员工在维护客户关系时，若客户明确表达“更想存钱”，而员工能通过合作渠道（如关联银行）满足需求，可能形成“顺带揽储”的情况。尤其对风险偏好保守的客户（如中老年人），存款的吸引力远高于保险。3. 机构考核的“隐形导向” 部分保险机构或其集团体系内，存在跨业务考核压力（例如，保险母公司对旗下银行有存款指标分摊）。基层员工为完成综合业绩、获取全勤奖或晋升机会，可能被动或主动参与揽储，甚至将其作为“主业补充”。二、潜在的合规风险与边界问题1. 跨业经营的“资质红线” 我国金融行业实行“持牌经营”原则：存款业务属于银行业务，需由持牌银行及其员工开展；保险员工若未取得银行从业资质、未在银行授权范围内开展揽储，可能涉嫌“违规跨业经营”。根据《银行业监督管理法》《商业银行法》，未经许可吸收公众存款，可能被认定为“非法揽储”，面临监管处罚（如警告、罚款，情节严重者可能涉及刑事责任）。2. 客户资金安全的“隐性风险” 若保险员工通过非正规渠道揽储（如私下承诺“高息”“保本”，或绕过银行正规流程），可能导致客户资金脱离银行监管，甚至卷入非法集资、诈骗等风险。例如，曾有案例中，金融机构员工以“内部存款”名义揽储，实则将资金投入违规项目，最终导致客户损失。三、行业背景：金融业务的“边界与融合”近年来，金融集团化趋势明显（如保险、银行同属一个集团），跨业务协同成为常态，但“协同”不等于“无边界”。监管层始终强调“持牌经营、分业监管”，目的是防范风险跨领域传导。对于保险员工揽储，若属于“持牌银行授权的正规合作”（如保险员工作为银行的“推介人”，客户最终通过银行正规渠道开户存款），且员工已取得相应资质，属于合规的业务联动；但若是“无资质、跨牌照违规揽储”，则显然触碰了监管红线。总结“保险员工揽储600多万”的核心，是基层业务“业绩导向”与“合规边界”的博弈。对员工而言，短期业绩易得性可能掩盖合规风险；对行业而言，这一现象也提醒机构需优化考核机制（避免过度分摊跨业指标），同时强化员工合规培训——毕竟，金融业务的根基始终是“持牌经营、风险可控”。

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