追踪个人养老金货架更新：缘何保险“上量”领跑

xinwen.mobi · 发表于 2025-8-8 17:50:43

个人养老金制度全面落地后，保险产品在“货架”更新中实现“上量”领跑，核心原因可从战略布局、产品特性、渠道优势、政策支持和市场需求五个维度深入解析：一、战略高度推动：险企全链条资源投入头部险企如友邦人寿将个人养老金业务提升至战略高度，从政策研究、产品开发到渠道动员形成闭环。截至2024年10月，友邦个人养老金客户超20万人，新单总保费突破24亿元，平均每天服务365位客户。这种战略级投入体现在：产品快速迭代：2023年首批推出两款个人养老金保险产品后，友邦在8个月内完成升级，新增长期护理保障等场景化权益，形成“悦享”“优享”两大系列。渠道深度渗透：友邦通过“养老规划师”团队深入社区、企业，结合个税汇算清缴开展政策宣讲，2024年累计服务企业超1.5万家，覆盖客户超20万人。生态整合能力：部分险企将康养资源嵌入产品，如泰康养老通过“保险+医养”模式提升产品附加值，形成差异化竞争力。二、产品特性契合养老需求本质保险产品在个人养老金体系中展现出不可替代的适配性：1. 收益确定性与风险对冲专属商业养老保险采用“保证+浮动”收益模式，2024年稳健型账户平均结算利率3.33%，进取型账户3.36%，且全部超过保底利率。例如国民养老“共同富裕B款”稳健型账户结算利率达4.07%，叠加个税优惠后实际综合收益率更具吸引力。2. 长寿风险天然屏障养老年金险通过合同锁定终身现金流，如友邦“悦享年年”产品在退休后提供长期确定年金，有效应对寿命延长带来的支付压力。3. 功能复合性两全保险兼具身故保障与生存金给付，如“优享未来”产品在满期时一次性给付养老金，同时覆盖全残风险。这种“保障+储蓄”的双重属性，精准匹配中高收入群体的养老规划需求。三、银保渠道主导：信任背书与场景融合银行渠道在保险产品“上量”中起到关键推手作用：网点覆盖与客户触达：全国性商业银行超2万个网点形成密集网络，客户在办理储蓄、理财时可同步了解保险产品。例如北京多家银行网点调研显示，客户经理因基金波动风险较高，更倾向推荐保险产品。信任传导机制：银行品牌公信力延伸至保险产品，2024年银保渠道贡献超60%的个人养老金保险销量。以友邦为例，其通过银保合作实现客户节税金额预期超70亿元（按20%税率估算），这种可量化的利益驱动直接转化为购买行为。销售成本优势：银保模式降低了保险公司的营销费用，产品设计趋向简单易懂。例如银行代销的养老年金险条款精简，缴费期与领取期清晰，符合中老年客户认知习惯。四、政策红利释放：税收优惠与监管引导政策端的“组合拳”为保险产品创造独特竞争优势：税收杠杆撬动：个人养老金每年1.2万元缴费额度可享个税抵扣，以20%税率档计算，年节税2400元。友邦客户预期累计节税金额达70亿元，这种“即期减税+长期增值”的双重激励显著提升购买意愿。监管定向扶持：国务院《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》明确鼓励保险公司参与养老金融，2024年个人养老金制度推广至全国时，保险产品被列为重点扩容品类。产品准入便利：监管部门对保险产品采用“快速备案制”，2024年预定利率调整后，险企平均每季度推出3-5款新产品，形成“旧停新上”的良性循环。五、市场需求分化：风险偏好与代际差异不同客群的选择偏好进一步凸显保险优势：中老年群体主导：35-60岁客群占个人养老金参保者的72%，其风险厌恶特性与保险产品高度契合。友邦调研显示，税前月收入2万元以上群体中，30.5%优先选择保险产品。年轻客群渗透：通过“账户+产品”的组合设计，部分险企推出“定投型”养老保险，如国民养老“共同富裕”产品支持月缴500元起，吸引年轻客户提前布局。高净值客户锁定：分红型、万能型产品满足财富传承需求，2024年高客（年缴费超5万元）贡献超40%的保费收入，其中大额保单占比同比提升15%。未来趋势：从“规模扩张”到“质量升级”尽管保险产品当前领跑，但市场竞争将向纵深发展：1. 产品形态创新：监管鼓励分红型、投连型产品开发，2025年首批“保险+信托”产品试点落地，可满足高净值客户个性化需求。2. 服务生态延伸：头部险企正整合体检、护理、旅居等资源，如泰康“幸福有约”产品提供对接养老社区权益，提升客户粘性。3. 科技赋能增效：AI智能规划工具已在友邦、平安等公司应用，可根据客户收入、健康状况生成动态养老方案，转化率较传统模式提升30%。保险产品的“上量”领跑，是政策支持、渠道优势、产品特性与市场需求共振的结果。随着个人养老金制度深化，险企需从“规模优先”转向“价值优先”，通过精细化运营和生态构建巩固领先地位。对于投资者而言，应结合自身风险承受能力，在保险的稳健性与基金、理财的收益性之间做好配置平衡。

		自动登录	找回密码
密码			立即注册

追踪个人养老金货架更新：缘何保险“上量”领跑

相关帖子