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为扩大内需、提振消费，中国近期推出中央财政首次对个人消费贷款实施贴息的政策，并配套服务业经营主体贷款贴息措施，形成财政与金融协同发力的“组合拳”。多部委在8月13日国新办新闻发布会上详解政策细则，明确从需求端和供给端双向激活消费市场。 一、政策核心内容：双向贴息降低消费成本个人消费贷款贴息覆盖2025年9月1日至2026年8月31日期间发放的贷款，年贴息比例为1个百分点，相当于当前商业银行消费贷平均利率的三分之一。具体规则包括：支持范围：单笔5万元以下日常消费（如餐饮、购物）和单笔5万元及以上的重点领域消费（如汽车购置、家居装修、旅游、医疗等）均纳入贴息范围。对于5万元以上消费，仅前5万元本金享受贴息。额度限制：单家贷款机构累计最高贴息3000元，其中5万元以下消费累计最高1000元，多笔消费可叠加享受。操作便捷性：借款人无需额外申请，只需在贷款时授权银行识别消费交易信息，银行将直接在利息中扣减贴息金额。服务业经营主体贷款贴息聚焦餐饮住宿、养老托育、文化旅游等8类服务行业，对2025年3月16日至年底发放的贷款给予1%年贴息，单户最高贴息1万元。资金需用于改善消费基础设施或提升服务能力，如门店升级、人员培训等，严禁用于投资理财。 二、政策亮点：财政金融协同撬动消费潜力财政部副部长廖岷指出，1%的贴息比例可产生“1元财政资金撬动100元信贷”的杠杆效应，预计带动更多金融资源流向消费领域。这一设计有三大特点：1. 普惠性与精准性结合：个人消费贷不设复杂门槛，覆盖工薪阶层、灵活就业者等群体；服务业贷款则定向支持中小微企业，助力疏通实体经济“毛细血管”。2. 全流程风险防控：银行需通过技术手段识别消费资金流向，确保专款专用；政策执行期满后，财政部门将联合金融监管总局开展核查，对违规行为严肃处理。3. 政策协同效应：与此前实施的消费品以旧换新补贴（如3000亿元超长期特别国债支持）形成联动，例如消费者购车时可同时享受购车补贴和贷款贴息，降低综合成本。 三、多部委分工与实施保障财政部负责资金分配与监管，中央财政承担90%贴息资金，省级财政承担10%。人民银行通过5000亿元服务消费与养老再贷款工具，引导金融机构增加消费信贷供给。金融监管总局将政策执行纳入日常监管，要求银行合理设置贷款条件，避免诱导过度借贷。商务部则牵头优化消费环境，推动服务消费提质扩容。 四、市场影响与公众关切政策出台后，银行迅速响应。国有大行及股份制银行计划于9月1日起落地贴息措施，部分优质客户消费贷利率有望降至“2字头”（如3%基准利率减去1%贴息后为2%）。例如，建设银行“快贷”产品利率3%起，叠加贴息后实际利率最低可达2%。但政策执行中需关注两大挑战：一是部分基层金融机构未纳入贴息范围，可能影响农村和偏远地区覆盖；二是需防范消费贷资金挪用风险，如用于购房或投资等非消费领域。对此，监管部门强调将加强资金流向监控，并通过技术手段识别异常交易。 五、地方实践与深圳政策深圳作为先行示范区，已明确执行中央政策框架，支持范围涵盖家用汽车、养老生育、健康医疗等七大重点领域。本地居民通过23家指定银行（包括微众银行等）申请消费贷，可便捷享受贴息。例如，深圳居民申请5万元装修贷款，若利率为3%，每年可节省利息500元，叠加其他消费场景贴息后，最高可省3000元。总体而言，这一政策通过财政“真金白银”与金融工具创新结合，有望在中秋、国庆等消费旺季释放需求潜力。根据商务部数据，2025年上半年社会消费品零售总额同比增长5.0%，服务消费增长5.3%，政策叠加效应值得期待。未来，相关部门将根据实施效果评估是否延长政策期限或扩大覆盖范围。
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